Του Γιώργου Λαμπίρη
Οι σεισμοί της Κεφαλονιάς φέρνουν στο προσκήνιο το ζήτημα της ασφαλιστικής κάλυψης. Τι συμβαίνει στην περίπτωση, κατά την οποία ένα φυσικό φαινόμενο πλήξει το σπίτι μας ; Το news.gr επικοινώνησε με τον ασφαλιστικό πράκτορα, Γρηγόρη Τσερεζόλε, ζητώντας πληροφορίες για τον τρόπο, με τον οποίο μπορούμε να ασφαλίσουμε την περιουσία μας από φυσικά φαινόμενα και - στη συγκεκριμένη περίπτωση - από σεισμό.
"Στην Ελλάδα, είναι υποχρεωτικό το σπίτι μας να έχει κατασκευαστεί μετά το 1960. Αν είναι προγενέστερο, πρέπει να έχει γίνει ενίσχυση του φέροντα μηχανισμού, με άδεια από την πολεοδομία. Στη συνέχεια, καλείται να εγκρίνει τις εργασίες η ασφαλιστική εταιρεία, η οποία έχει το δικαίωμα να αρνηθεί την ευθύνη ασφάλισης", εξηγεί ο κύριος Τσερεζόλε.
Όπως διευκρινίζει, ένα ακίνητο ασφαλίζεται ανάλογα με τη γεωγραφική περιοχή, με διαφορετικό ασφάλιστρο. "Η πάγια τακτική ορίζει ότι η απαλλαγή - το ποσό, που καταβάλλει σε περίπτωση αποζημίωσης ο ασφαλισμένος - είναι 2% επί της ασφαλιζόμενης αξίας", λέει ο κύριος Τσερεζόλε. Για παράδειγμα, αν ένα σπίτι αξίζει 100.000 ευρώ, η απαλλαγή είναι 2% και, επομένως, 2.000 ευρώ επί της ασφαλιζόμενης αξίας".
Σύμφωνα με τον ασφαλιστικό πράκτορα, η ολική καταστροφή αποζημιώνεται πλήρως στην αξία, που το έχουμε ασφαλίσει. "Η αξία ασφάλισης καθορίζεται με βάση την αξία ανακατασκευής. Δηλαδή, με βάση το πόσο κοστίζει ένα ακίνητο για να χτιστεί και όχι σύμφωνα με την εμπορική του αξία, η οποία είναι πολύ μεγαλύτερη. Αυτό σημαίνει ότι για ένα διαμέρισμα μέσης κατασκευής, η κάλυψη είναι 1.200 ευρώ ανά τετραγωνικό. Στη συνέχεια, αν είναι χτισμένο σε πλαγιά ή σε επαρχία, ανεβαίνει το κόστος ανακατασκευής.
Ένα σπίτι 100 τετραγωνικών στην Αθήνα ασφαλίζεται προς 120.000 ευρώ, ενώ στην επαρχία, το ίδιο σπίτι, ανάλογα με την τοποθεσία, ασφαλίζεται για μεγαλύτερο ποσό, με δεδομένο το κόστος μεταφορικών ή τη γεωγραφική θέση (βουνό κλπ.)
Σε ό,τι αφορά το περιεχόμενο του σπιτιού ή μιας επιχείρησης (εμπορεύματα - συσκευές), ασφαλίζονται και αποζημιώνονται επίσης με απαλλαγή 2% επί του ασφαλισμένου κεφαλαίου. Όπως σημειώνει ο κύριος Τσερεζόλε, το περιεχόμενο ασφαλίζεται με βάση τις τιμές της αγοράς. "Η εκτίμηση της αξίας περιεχομένου ενός σπιτιού γίνεται βάσει λίστας, την οποία καταρτίζει ο ιδιοκτήτης, ενώ σε ελάχιστες των περιπτώσεων οι εταιρείες στέλνουν εκτιμητή. Στην πραγματικότητα, ως ιδιοκτήτης μπορώ να δηλώσω όση αξία θέλω, αρκεί - όταν συμβεί η καταστροφή - να μπορώ να αποδείξω πόσο κόστιζαν. Θα πρέπει, επίσης, αν έχω για παράδειγμα μία τηλεόραση, να βρίσκεται στο σπίτι, όταν θα έρθει ο πραγματογνώμονας για να εκτιμήσει τις ζημιές".
Ο κύριος Τσερεζόλε διευκρινίζει, επίσης, ότι σε επιχειρήσεις παρέχεται και η δυνατότητα να ασφαλίσουμε την απώλεια κερδών. Αν, για παράδειγμα, χρειαστεί λόγω καταστροφών να παραμείνουμε κλειστοί για μία ή παραπάνω εβδομάδες, θα αποζημιωθούμε με τα χρήματα, που θα χάσουμε - τα κέρδη μας -, για όσο διάστημα είμαστε κλειστοί.
Η κάλυψη αυτή είναι πρόσθετη και περιλαμβάνει πάγια έξοδα, ασφαλιστικά ταμεία, τράπεζες, δάνεια, εφορία και τα καθαρά κέρδη, προσκομίζοντας παραστατικά προηγούμενων ετών ή μηνών σύμφωνα με τον ΦΠΑ που αποδίδεται.
Σε περίπτωση, κατά την οποία το ακίνητό μας δεσμεύεται από δάνειο, είναι υποχρεωτικά ασφαλισμένο. Σε αυτή την περίπτωση, πολλές φορές οι τράπεζες ζητούν να ασφαλίσουν στην αξία του δανείου. "Δηλαδή, αν έχουμε ένα σπίτι με αξία ανακατασκευής 150.000 ευρώ, η τράπεζα το ασφαλίζει για το δάνειο 50.000 ευρώ, που ενδεχομένως έχω λάβει και αποζημιώνομαι αναλογικά. Κάτι τέτοιο σημαίνει ότι, αν έχουμε αγοράσει ένα σπίτι 100 τ.μ., θα έπρεπε να είναι ασφαλισμένο για 120.000. Η τράπεζα όμως λέει : "Σας έδωσα δάνειο 50.000 ευρώ, ασφαλίστε το για 50.000 ευρώ. Σε περίπτωση ολικής καταστροφής, θα λάβουμε 50.000, ενώ το σπίτι έκανε 120.000. Τα 50.000 ευρώ θα τα πάρει η τράπεζα. Σε περίπτωση, όμως, κατά την οποία η ζημιά είναι μερική, και έχουμε υποστεί ζημιά 20.000 ευρώ, δεν θα λάβουμε αυτά τα χρήματα, γιατί το έχουμε ασφαλισμένο για 50.000 αντί για 120.000. Άρα, λαμβάνουμε αποζημίωση αναλογικά. Δηλαδή, τα 5/12 των 20.000. Σε αυτή την περίπτωση, λαμβάνουμε μόνο τα 5.000 ευρώ για επισκευές και συνεχίζουμε να αποπληρώνουμε κανονικά το δάνειο, ενώ στην ολική η τράπεζα παίρνει όλα τα λεφτά, εξοφλώντας παράλληλα το δάνειο", προσθέτει ο ασφαλιστής.
Τονίζει μάλιστα ότι κανονικά θα πρέπει όλα τα ακίνητα να είναι ασφαλισμένα στην αξία ανακατασκευής. "Για να το ασφαλίσουμε στην αξία, που κάνει το σπίτι, αυξάνεται παράλληλα και το ασφάλιστρο. Η αξία ασφάλισης για ένα σπίτι 120 τ.μ., είναι περίπου 1,7 τοις χιλίοις. Δηλαδή, για ένα σπίτι 120.000 ευρώ, το κόστος ασφάλισης είναι γύρω στα 170 ευρώ ανά έτος για την Αθήνα. Στην Κεφαλονιά, όμως, το ασφάλιστρο είναι ακριβότερο, ανάλογα με τη σεισμικότητα της περιοχής".
Σε κάθε περίπτωση, πάντως, αν δεν έχουμε ασφαλίσει την περιουσία μας πριν από κάποια φυσική καταστροφή, δεν μπορούμε να το κάνουμε εκ των υστέρων. Χαρακτηριστικό, επίσης, είναι το γεγονός ότι οι περισσότερες ασφαλιστικές, μετά τον πρώτο σεισμό στην Κεφαλονιά, δεν αναλαμβάνουν την ευθύνη ασφάλισης ακινήτων στην περιοχή του Ιονίου.
