ΑΠΟ ΤΟ ΝΕΚΤΑΡΙΟ Β. ΝΩΤΗ
Τα πάνω-κάτω στην αξιολόγηση των δανείων και στην κατηγοριοποίησή τους έρχονται από την 1η Ιανουαρίου της επόμενης χρονιάς. Η... Βίβλος εκατοντάδων σελίδων, που έχει αποστείλει η Ευρωπαϊκή Τραπεζική Αρχή (ΕΒΑ) στα πιστωτικά ιδρύματα όλης της Ευρωζώνης, περιλαμβάνει αμέτρητες υποπεριπτώσεις, βάσει των οποίων θα κατηγοριοποιούνται πλέον τα δάνεια επιχειρήσεων και νοικοκυριών και θα αξιολογούνται στη συνέχεια για το αν χρειάζονται - ή όχι - ρύθμιση ή οποιοδήποτε άλλο διακανονισμό.
Σκοπός της ΕΒΑ είναι να διασφαλιστεί όσο το δυνατόν περισσότερο ότι δεν πρόκειται να αντιμετωπίσει ξανά φαινόμενα, όπως αυτό της πορτογαλικής Espirito, ειδικά την πρώτη - κρίσιμη όπως θεωρείται - διετία από την εφαρμογή του μέτρου. Επιπλέον, οι κανόνες αυτοί θα είναι πλέον κοινοί για όλη την Ευρωζώνη. Έτσι, και δεν θα υπάρχουν αποκλίσεις στην αξιολόγηση των δανείων από χώρα σε χώρα και θα γίνει ένα βήμα προς την τραπεζική ενοποίηση.
ΑΠΟ ΤΑ ΝPLs, στα ΝΡΕs...
Μέχρι σήμερα, γνωρίζαμε δύο κατηγορίες δανείων : τα ενήμερα και τα μη εξυπηρετούμενα.
Από εδώ και στο εξής, κάθε μία από αυτές τις κατηγορίες σπάει σε πολλές περισσότερες υποκατηγορίες, με δύο, όμως, βασικές.
Στη σημερινή κατηγορία των ενήμερων δανείων, θα υπάρχουν τα ενήμερα και τα forborne ενήμερα.
Αντίστοιχα, στην κατηγορία των μη εξυπηρετούμενων, θα υπάρχουν τα forborne μη εξυπηρετούμενα και τα μη εξυπηρετούμενα. Αυτές οι δύο υποκατηγορίες δημιουργούν - στη θέση των NPLS - τα NPE. Δηλαδή, τα non permforming exposures. Στα ελληνικά, τη μη εξυπηρετούμενη έκθεση.
Τι είναι τα forborne δάνεια ;
Αυτά, που έχουν αναδιαρθρωθεί, έχουν ρυθμιστεί στο παρελθόν με κάποιο τρόπο και τώρα, είτε εξυπηρετούνται κανονικά (forborne ενήμερα), είτε όχι (forborne μη εξυπηρετούμενα).
Τι ορίζουμε ως έκθεση (exposures) ;
Πέραν των δανείων, οποιαδήποτε άλλη ανάληψη κινδύνου και στοιχείο ενεργητικού μιας τράπεζας. Πλέον, λοιπόν, θα λαμβάνονται υπόψη όλα αυτά τα δεδομένα για το ύψος των στοιχείων, που δεν εξυπηρετούνται και κοκκινίζουν (δηλαδή, οι καθυστερήσεις στις πληρωμές ξεπερνούν το τρίμηνο).
AKOMA ΠΙΟ ΑΥΣΤΗΡΑ ΤΑ ΚΡΙΤΗΡΙΑ
Πέραν αυτών των αλλαγών, οι αρμόδιες αρχές κάνουν ακόμα δυσκολότερο τον αποχαρακτηρισμό δανείων από κόκκινα σε εξυπηρετούμενα. Από εδώ (01-01-2015) και στο εξής, αν ένα δάνειο είχε κοκκινίσει στο παρελθόν, αλλά τώρα εξυπηρετείται κανονικά, και εγριθεί η ρύθμισή του (επειδή η τράπεζα πιστεύει ότι με αυτό τον τρόπο δίνεται μια υγιής και μόνιμη λύση -, για εποπτικούς σκοπούς το συγκεκριμένο δάνειο δεν θα λαμβάνεται υπόψη ως ενήμερο, μέχρι να περάσει ένα διάστημα ενός ή δύο ετών - ανάλογα με την περίπτωση -, που να διασφαλιστεί η κανονική και τακτική αποπληρωμή του.
Οπότε, ακόμα και αν ο πελάτης πληρώνει, η Τράπεζα θα πρέπει να παίρνει προβλέψεις ως αυτός να μην πλήρωνε.
Δηλαδή, δώρον άδωρον η ρύθμιση κεφαλαιακά.
